Réponse courte: Une banque numérique devrait évaluer une technologie, un courtier, un fournisseur de prospects ou un partenaire de distribution à travers le parcours complet de la clientèle, et non seulement à travers une démonstration de produit. L'examen devrait porter sur l'entité juridique, le périmètre d'autorisation, le flux d'argent des clients, la propriété de KYC, le traitement des données, les allégations publiques, les plaintes, l'externalisation et la réponse aux incidents. Un partenaire qui ne peut expliquer clairement ces responsabilités n'est pas prêt pour une acquisition financière à grande échelle.
Les partenariats bancaires numériques peuvent raccourcir le développement de produits et ouvrir de nouveaux canaux de distribution. Ils peuvent également créer des dépendances cachées. Une banque peut externaliser les contrôles d'identité, utiliser un courtier pour l'exécution de placements, acheter des pistes qualifiées d'une société de marketing ou connecter une interface d'épargne tierce à son parcours client. Chaque relation change la façon dont la banque doit expliquer le service et surveiller l'expérience client.
Cette liste de contrôle s'adresse aux banques numériques, courtiers, fintechs et partenaires professionnels travaillant avec des clients suisses ou européens. Il s'agit d'un examen opérationnel et non d'un avis juridique. L'analyse exacte de l'autorisation et de l'externalisation dépend des entités, des services et des juridictions concernés.
Commencez par le parcours client
Cartographiez ce que le client voit depuis la première publicité jusqu'à la première transaction, puis jusqu'à une éventuelle plainte. Le document doit désigner le responsable de chaque étape.
| Étape du parcours | Questions à poser au partenaire | Preuves à fournir |
|---|---|---|
| Découverte | Qui écrit et approuve la réclamation? | Copie approuvée et dossier de campagne |
| Demande | Qui collecte l'identité et les données client? | Carte des responsabilités relatives au flux de données et à l’onboarding |
| Approbation | Qui prend la décision du client? | Règles de décision et processus d'exception |
| Financement | Qui reçoit et réconcilie l'argent? | Diagramme de paiement et de flux de compte |
| Investir | Qui reçoit ou exécute un ordre? | Exécution, garde et carte des produits |
| Appui | Qui répond aux questions et aux plaintes? | Voie de service et matrice d'escalade |
| Incident | Qui communique lorsque le service échoue? | Contacts et modèles de clients |
Ce tableau distingue le simple fournisseur de technologie de l'entité qui exerce une activité réglementée ou agit directement auprès du client.
Entité juridique et périmètre d'autorisation
Une même marque peut représenter plusieurs sociétés. Avant de lancer le partenariat, identifiez l'entité qui contracte avec le client, celle qui reçoit les fonds, celle qui assure ou organise la garde et celle qui répond de la présentation du produit.
La FINMA indique que les banques et les sociétés de valeurs mobilières, y compris certaines succursales et certains bureaux de représentation d'institutions étrangères, doivent obtenir une licence pour les activités pertinentes. Sesaperçu de l'autorisation ettypes de licences devrait être inclus dans le dossier d'examen.
Ne traitez pas une autorisation comme une approbation générale de chaque société de groupe. Inscrire le nom de l'entité autorisée, l'activité et la source du registre public. Si un partenaire n'est pas l'entité qui détient l'autorisation pertinente, expliquer son rôle sans créer une impression trompeuse.
Argent du client, garde et paiements
La carte de flux d'argent devrait commencer avec le compte bancaire du client et se terminer avec le compte ou le lieu de garde. Ajouter les fournisseurs de paiement, les banques, les courtiers, les dépositaires, les arrangements de compensation et les fournisseurs de technologie.
Demandez :
- Qui reçoit le transfert initial?
- Qui peut ordonner un retrait?
- Quelle entité réconcilie les soldes?
- Les titres sont-ils détenus comme biens de garde ou représentés par une autre créance?
- Quelle entité envoie des déclarations?
- Que se passe-t-il si un fournisseur devient indisponible?
- Le client comprend-il la différence entre les espèces et les valeurs mobilières?
Le site public ne devrait pas utiliser une seule promesse générale telle que "vos actifs sont sûrs" lorsque différents actifs, entités ou règles de protection s'appliquent. LesGuide suisse de protection de la garde fournit à l'investisseur l'explication que les partenaires peuvent utiliser comme référence de contenu.
Matrice de responsabilité KYC et AML
L'externalisation d'une étape KYC ne sous-traite pas nécessairement la responsabilité de la banque pour la relation client. Le contrat devrait indiquer qui recueille des preuves, qui prend des décisions, qui traite des exceptions, qui met à jour la politique et qui fournit des dossiers à examiner.
Utiliser une matrice de responsabilité avec ces rôles :
- le propriétaire du produit;
- propriétaire de la conformité;
- propriétaire de la protection des données;
- propriétaire de la technologie;
- propriétaire du fournisseur;
- propriétaire du soutien à la clientèle;
- le propriétaire des plaintes;
- propriétaire de l'incident.
Chaque rôle a besoin d'une équipe nommée, adresse d'escalade et de sauvegarde. Un examen des partenaires qui ne mentionne qu'un fournisseur est incomplet.
LesListe de contrôle numérique de bord explique comment séparer l'identité, l'autorité, la propriété, le but de la relation et la surveillance continue. Lien vers une page de partenariat pour que le lecteur puisse passer de l'examen stratégique au contrôle opérationnel.
Gouvernance des produits pour les caractéristiques d'investissement
Les banques numériques combinent de plus en plus les paiements, l'épargne, les actions, les fonds, les produits structurés et les caractéristiques commerciales. Un partenaire ne devrait pas être approuvé comme une seule catégorie pour les investissements. Chaque produit a besoin d'une description, d'un client admissible, d'une explication du risque, d'un chemin d'exécution, d'un itinéraire de garde et d'un propriétaire de plainte.
Pour chaque produit, écrivez :
- Quel est le client qui achète?
- Quelle entité fournit ou exécute ?
- Que peut perdre le client ?
- Comment le prix ou la valeur est-il déterminé?
- Le client reçoit-il des conseils ou un accès à l'exécution seulement?
- Quels documents sont affichés avant l'action?
- Quels événements déclenchent une révision?
Cela empêche un partenaire de paiement de faire accidentellement la publicité d'un produit commercial comme s'il s'agissait d'un dépôt bancaire ou d'un courtier de présenter un résultat de négociation simulé comme un record de performance de placement.
Commercialisation et contrôles des partenaires principaux
Les partenaires d'acquisition savent souvent susciter l'attention, mais pas expliquer les services financiers réglementés. La banque devrait approuver la langue avant qu'elle ne soit publiée et surveiller l'endroit où elle apparaît.
Tenir un registre des réclamations contenant :
- la demande exacte;
- la portée du produit et du pays;
- l'ordonnateur responsable;
- qualificatif requis;
- la source ou les preuves;
- la date d'examen;
- les canaux approuvés;
- processus de correction et de suppression.
Ne pas permettre à un partenaire d'ajouter à un titre sans l'examen de la banque. Le partenaire doit également savoir quelles questions des clients nécessitent une escalade plutôt qu'une réponse marketing.
L'environnement assureur-distribution offre un parallèle utile. La FINMA explique que les obligations liées à la distribution affectent les assureurs et les intermédiaires et que les attentes en matière de contrôle dépendent de la relation. Lire les lignes directrices sur la distribution d'assurances.
Sous-traitance, résilience et tiers
L'examen des partenaires devrait énumérer tous les services critiques : identité, cloud, paiements, données du marché, gestion des commandes, messageries à la clientèle, dossiers et analyses. Pour chacun, identifiez le mode de défaillance et la priorité de récupération.
Pour les entités financières du périmètre réglementaire européen, la DORA est une référence utile pour les risques liés aux TIC, les rapports d'incident, les tests et les arrangements de tiers. LesAperçu EBA DORA explique le cadre. Une banque suisse devrait vérifier sa propre portée plutôt que de copier une conclusion générique de l'UE.
Demandez à un fournisseur :
- Comment informera-t-elle un incident?
- Quels sous-traitants traitent les données du client?
- Comment l'accès est-il contrôlé?
- À quelle vitesse les enregistrements peuvent-ils être exportés?
- Comment les changements sont-ils approuvés?
- Que se passe-t-il lorsque le contrat prend fin?
- Le service peut-il être remplacé sans perdre l'historique client ?
Si la réponse n'est que la plateforme est sécurisée, l'examen n'est pas terminé.
Plaintes et soutien à la clientèle
Les partenaires devraient être mesurés sur la qualité de l'itinéraire de soutien à la clientèle, et pas seulement sur le nombre de pistes ou de demandes complétées. Définir qui reçoit une plainte, qui la reconnaît, qui peut enquêter et qui est autorisé à promettre un recours.
Créer des catégories pour :
- l'identité et l'accès;
- paiement ou retrait;
- la compréhension des produits;
- exécution ou prix;
- garde ou déclaration;
- une demande de commercialisation;
- la demande de données;
- la conduite des partenaires;
- incident technique.
Chaque catégorie devrait avoir un propriétaire et un itinéraire de rétroaction vers le produit et la conformité. Une plainte récurrente au sujet d'une page de comparaison est un problème de contrôle du contenu, pas seulement un problème de service à la clientèle.
Portails d'agrément du partenaire
Une banque peut utiliser quatre portes avant le lancement.
Premier filtre : adéquation du modèle. L'activité du partenaire, le public visé et les pays concernés sont compris.
Deuxième catégorie : ajustement de la commande. KYC, flux d'argent, garde, produits et responsabilités en matière de plaintes sont documentés.
Troisième catégorie : communication adaptée. Les revendications publiques, les divulgations, la copie d'affiliation et les traductions sont approuvées.
Gate quatre: ajustement de fonctionnement. Les incidents, les changements de fournisseur, les dossiers et les plans de sortie sont testés.
Les portes ne doivent pas être traitées comme une seule signature. Un partenaire peut passer l'ajustement modèle et l'ajustement de communication défaillant. C'est une information utile avant qu'une campagne ne se déroule.
Questions pour un examen trimestriel des partenariats
- Le partenaire a-t-il ajouté un produit ou un pays?
- L'entité contractante a-t-elle changé?
- Les catégories de plaintes ont-elles changé?
- Un fournisseur, un modèle ou un chemin de données ont-ils changé?
- Les affiliés ou les traductions ont-ils été examinés?
- L'argent des clients et les flux de garde ont-ils été rapprochés?
- Les incidents ont-ils été testés?
- Les allégations publiques sont-elles toujours exactes?
- L'institution peut-elle produire le dossier de décision du partenaire?
- Le plan de sortie est-il toujours réaliste?
L'objet de l'examen n'est pas de créer des documents pour son propre compte. C'est pour s'assurer que la croissance n'a pas changé le service plus rapidement que la gouvernance ne peut le faire suivre.
Foire aux questions
Qu'est-ce qu'une banque numérique devrait vérifier avant d'utiliser un courtier?
Elle devrait vérifier l'entité contractante, le périmètre d'autorisation, la voie d'exécution, le modèle de garde, l'éligibilité des clients, les documents de produit, le processus de plainte, les dépendances technologiques et les revendications publiques approuvées.
Un fournisseur de technologie devient-il automatiquement partenaire bancaire?
Non. Son rôle dépend du service fourni, de l'accès aux données des clients, du contrôle opérationnel et des relations contractuelles. Le fournisseur devrait être cartographié séparément de l'entité fournissant le service financier réglementé.
Qui possède KYC quand une banque utilise un fournisseur tiers?
Le contrat et le modèle opérationnel doivent définir les rôles. Un fournisseur peut effectuer des étapes de vérification, tandis que l'établissement demeure responsable de sa relation client et de sa gouvernance. La répartition exacte exige un examen juridique et de conformité actuel.
Comment une banque devrait-elle évaluer la production de prospect financier?
Examinez le consentement, l'adéquation du prospect, le texte des campagnes, le contrôle des affiliés, le transfert des données, les plaintes et l'exactitude des allégations. Un prospect n'est pas qualifié par le seul fait qu'il a rempli un formulaire.
Pourquoi les assureurs devraient-ils s'intéresser aux partenariats entre banques numériques?
Les voyages financiers numériques combinent de plus en plus les décisions bancaires, d'investissement et d'assurance. Les parties doivent indiquer qui distribue l'assurance, quelles informations le client reçoit et quelle entité gère la relation.
Conclusion
Les partenariats numériques-banques les plus solides s'articulent autour d'un parcours client clair, d'une carte d'entité documentée et d'une répartition honnête des responsabilités. Les banques, les courtiers et les fintechs peuvent croître plus rapidement lorsqu'ils savent qui possède de l'argent, de l'identité, des explications sur les produits, des plaintes et des incidents. Cette clarté facilite également l'évaluation d'un partenaire pour les assureurs, les fournisseurs de technologie et les organismes de réglementation.
Remplacer les documents connexes par le texte suivant:Liste de contrôle d'entrée sur le marché FinTech, lesListe de contrôle numérique de bord et lesPilier des plateformes financières suisses.